[聊天]德国银行基本常识及常见免费银行一览 [复制链接]

看到总是有朋友问那些免费银行比较好，这里总结一下我所知道的几家免费银行特色（仅列出Girokonto、Tagesgeldkonto和信用卡服务），如有错漏，欢迎大家指正。

首先说一些德国银行的基本常识，这是大部分德国银行共有的特点：
1）Girokonto为流通账户，一般无利息或者利息较低，主要用于流动资金（如交租购物等），Girokonto一般具有完全的转帐功能，而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。
2）Tagesgeldkonto为活期存款账户，其中的存款会按日计息，派息期则各家银行不同，一般以按季度派息和按年派息为主，也有少量银行按月派息，Tagesgeldkonto一般只有有限的转帐功能，只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转帐，不能设置自动缴费。
3）大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡，这是和Girokonto绑定的银行卡，可以全德免费刷卡购物，一般也支持欧元区免费刷卡购物，EC卡可以在取款机上取款，但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费，德国主要的银行联盟有：CashGroup、CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。
4）Tagesgeldkonto一般没有任何银行卡配备，主要通过网络银行进行日常维护。
5）德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的，一般1-3个工作日到帐。
6）银行网站上一般有详细的各项服务价格清单，大家务必查看该清单，以了解可能的潜在收费。
7）除了有店面的普通银行以外，德国还有很多没有店面的Direktbank，它们的一切服务都通过网络、电话和邮件实现，这类银行往往具有较优的利息和其他服务，这类银行的申请流程一般是：上网填写申请表=>打印生成的电子申请表并签名=>带上其他材料到邮局做身份认证并免费寄出全部材料。
8）德国存在利息税，但是每人有801欧的免税额度（夫妻1602欧），这个免税额可以在不同的银行之间分配，你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额，否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。
9) 根据德国法律Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz，所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划，在银行破产的情况下，储户可以最多拿回90%的储蓄额，但不超过2万欧元。在法定保险以外，大部分德国银行都参加了德国银行联盟的Einlagensicherungsfonds计划，可以担保储户的30%资金在银行破产的情况下可以返还。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险，而参加总行所在国家的类似计划，因此储户保险的具体条款可能有所不同，如Credit Europe Bank参加的是荷兰的法定保险计划，保证100%至10万欧元。
10) 离开德国后仍然可能继续持有德国银行的账户和信用卡，为了避免双重征税，用户需要给银行邮寄在德国不再有纳税义务的证明（我想abmeldung应该够了）并修改自己的地址为国外的新地址。（注：该资讯来自本人对DKB的问讯。相信也适用于其他德国银行。）

下面按照利息排行介绍一些主要的免费银行。由于这些账户基本都是免费的，而且大部分都没有最低存款要求，因此有的不再单独说明免费和最低存款的情况。

Postbank：德国邮局的银行，它家的Tagesgeldkonto（商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt）利息1,8%，每月动用2000欧无需通知银行，超出部分需要提前3个月通知，详情参考http://www.postbank.de/-snm-0184 ... 8B69796E6D4588.b122。它家的Girokonto有三种，Giro plus在月入1000欧的情况下才免费，否则月费5,9欧，Giro extra plus月入3000欧才免费，否则月费9,9欧，Giro start direkt免费，但是仅面向12－22岁的青少年，全部Girokonto目前都有活动，附赠利息2,2%的Tagedgeldkonto（0欧至25000欧，保证6个月），详情参考http://www.postbank.de/-snm-0184 ... 8B69796E6D4588.b122。

comdirect：commerzbank（德国第二大银行，仅次于德意志银行）办的Direktbank，Tagesgeldkonto对5000欧元以下的储蓄提供2,1%的利息，5000至50000欧1%，50000欧以上0,5%，详情参考：http://www.comdirect.de/pbl/cms/ ... tgplus_bk_det3.html。Girokonto免费，新开户可以享受50/100欧活动奖励，参见http://www.comdirect.de/pbl/cms/ ... irokonto_start.html。

Bank of Scotland：Tagesgeldkonto免费，无最低存款要求，年息2,0%。该行参加的是英国储蓄保险，保障5万英镑以下的储户利益。目前开通有20欧奖励。详情参看：http://www.bankofscotland.de/de/Tagesgeld.html。

NIBC Direct: 一家荷兰的Direct Bank，Tagesgeldkonto利息2,0%。详情参考：http://www.nibcdirect.de/tagesgeld_und_festgeld/tagesgeld

ING-DiBa：Girokonto和Tagesgeldkonto（它家的产品名为Extra-Konto）全免费，无最低存款要求；申请Girokonto成功的话免费赠送VISA Direkt-Card，可以在欧元区贴有Visa标志的ATM免费取款（非欧元区收取1,25%的手续费），用这个卡消费50欧以上每次奖励50欧分；EC卡免费取款ATM较少，只有1000台左右；Tagesgeldkonto年息目前1,9%，保证开通后6个月不变。详情参考下面的页面：https://www.ing-diba.de/girokonto/konditionen，https://www.ing-diba.de/sparen/tagesgeld。
注意：VISA Direkt-Card不是Kreditkarte，ING-DiBa的Kreditkarte不是免费的（有18欧的年费），而且不能欧元区免费取款。VISA Direkt-Card好像是ING-DiBa专门推出克服其EC卡免费取款点太少缺陷的，而且集成了部分Kreditkarte的功能，如刷卡50欧以上送50欧分。

Advanzia Bank：一家成立于2005年的卢森堡银行，主要服务卢森堡和德国客户，该银行的背景是挪威的私人控股公司Kistefos。Tagesgeldkonto和MasterCard Gold全部免费；Tagesgeldkonto存款超过5000欧利息1,8%，按月派息；使用MasterCard可以在全球支持MasterCard的终端和网站免费消费。该银行的网址是http://www.advanzia.com，有德英法三种语言，Tagesgeldkonto的网址是http://www.advanziakonto.com（德英法三种语言），MasterCard Gold的网址是http://www.gebuehrenfrei.com（只有德语）。

Santander Direkt Bank：Grupo Santander（由于金融危机的影响，已经取代HSBC成为目前欧元区最大的银行集团，总部位于西班牙）办的Direktbank，它家的Tagesgeldkonto（商品名SuperKonto）年息1,75%。详情参考：http://www.santander-direkt.de/d ... nto/superkonto.html。

DKB：Girokonto和信用卡全免费，无最低存款要求；信用卡全球贴有Visa标志的ATM免费取款，信用卡帐户内的存款年息1,65%；可以从其他银行账户直接向DKB信用卡账户转账；Girokonto年息0.5%，EC卡基本没有地方免费取款，用处不大，当然可以在德国商店免费刷卡消费。详情参考：http://www.dkb.de/privat/privat/dkb_cash.php。目前通过web.de申请可以得到50欧开户奖励或者500G外置硬盘作为奖品，详情参考：http://dkb-cash.web.de。

Netbank：Girokonto免费，无最低存款要求，如果是工资账户利息为1,6%，按季度派息，EC卡在CashPool的ATM免费取款。非工资账户从第二年对EC卡收5欧的年费。Tagesgeldkonto利息1,25%，按季度派息。设为工资账户，同时可以申请第一年免费的MasterCard，每月有5次全球免费取款的机会。更多详情参考银行网址：http://www.netbank.de/nb/girokonto.jsp。目前老客户推荐新客户双方各有25欧的奖励，详情参见http://www.netbank.de/nb/kundenprogramm.jsp，有兴趣的朋友可以短信联系我。通过web.de申请，可以换领礼品（1TG外置硬盘）或者购物券，详情参看：https://giroloyal.web.de/?ctrid= ... home.giroloyal@home。

1822direkt：Frankfurt的Sparkasse办的Direktbank，它家的Tagesgeldkonto（商品名1822direkt-ZinsCash），10万欧元以下年息1,6%，10万至50万利息1,3%，50万以上0,5%。网址：https://www.1822direkt.com/1822central/cms/zinscash.jsp。

Volkswagen Bank：大众汽车办的银行，Girokonto每月保证1000欧入账则免费，并奖励50欧开户费，附赠VISA信用卡，信用卡账户上的Guthaben利息1,5%，并可以欧元区免费取款。也可以单独办理Tagesgeldkonto（产品名Plus Konto），年息也是1,5%。详情参考：http://www.volkswagenbank.de/ind ... d=konten_girokonto0和http://www.volkswagenbank.de/index.php?nt_sr=2&id=konten_pk0。本站老大也有推荐帖：http://www.dolc.de/forum/viewthread.php?tid=793730。

Cortal Consors S.A.: 法国第一大银行BNP Paribas办的一家金融机构，它家的Cortal Consors Tagesgeldkonto利息1,5%，详情参考：https://www.cortalconsors.de/Pro ... nten/Tagesgeldkonto。

Credit Europe Bank：一家荷兰银行，希腊最大最早的银行National Bank of Greece控股，Tagesgeldkonto（它家的产品名为Credit Europe Top-Interest）免费，无最低存款要求，年息1,5%。详情参考：http://www.crediteurope.de/fb/si ... interest/index.html。该行参加的是荷兰国家储蓄保险计划，担保储蓄资金至10万欧元。

Norisbank（德意志银行的姊妹银行）：Girokonto、Tagesgeldkonto（它家的产品名为Top3-Zinskonto）和信用卡全免费，无最低存款要求；Tagesgeldkonto目前年息1,25%，按季度派息；EC卡在CashGroup的ATM免费取款，在德意志银行的存款机免费存现金；更多详情参考我的专贴：http://www.norisbank.de/produkte ... 010711&mc_wp=90

Sparda-Bank：全年有至少50次出入帐记录的话Girokonto免费，同时提供EC卡和MasterCard，送1年的DEVK事故险，每笔网上汇款增5欧分，全年上限6,6欧，同时可以网上开通Tagesgeldkonto，年息1,1%。EC卡在CashPool和Postbank的取款机免费取款。有客户推广活动，新用户奖励50欧。详情参考：https://www.sparda-giro.de。